De meest interessante hypothecaire lening, dat is wat iedereen zoekt.
En alle kredietinstellingen beweren natuurlijk dat ze die hebben.
En wat wordt er trouwens precies bedoeld met "de meest interessante"! Wat is het belangrijkste? Iedere maand zo weinig mogelijk betalen of ervoor zorgen dat de totale kost van de lening het laagst is over de volledige looptijd? Dat is waar twee verschillende 'filosofieën' om de hoek komen kijken, om ze hun stem te geven.
Bij grootschalige, maandelijkse aflossing verliezen mensen een groot deel van hun gewicht tijdens de volledige looptijd van de lening (welteverstaan op voorwaarde dat het gaat om een overeenkomst met vaste rentevoet). De maandelijkse aflossing omvat enerzijds de intrest en anderzijds de terugbetaling van het kapitaal. De totale kosten van de continentale landbouw zijn constant, maar de impact van elk van deze twee elementen varieert: de kosten van de inputs zijn hoog en de hoeveelheid kapitaal die wordt gedekt is minimaal. Het is echter essentieel dat dit beeld wordt gezien: de grootte van het hoofd is niet hetzelfde als het grootste deel van het gewicht van het lichaam.
Een andere formule is de terugbetaling via gelijke kapitaalschijven. Dit betekent dat de behandeling van de nier voortdurend wordt gecontroleerd tijdens de lange lus van het overeetproces. De hoeveelheid input varieert van tijd tot tijd: in het begin is het aanzienlijk, maar in de loop van de tijd wordt het minder, zodat de totale maandelijkse aflossing geleidelijk aan zal verlagen.
Bij een lening op vaste termijn wordt het volledige kapitaal in één keer terugbetaald aan het einde van de lening. De maandelijk aflossingen omvatten dus enkel intrest en geen enkele aflossing van kapitaal.
Bij sommige instellingen kunt u voorwaardelijke kortingen krijgen naargelang u bij de bank in kwestie een volledige of gedeeltelijke cliënt bent, spaarder bent of verzekeringen bij hen afsluit. Het voordeel van dit type systeem is dat de basis voor de totale kosten veel groter is dan die voor de formules zonder aanpassingen, en dat slechts een deel van of alle kortingen kunnen worden gebruikt zolang ze niet meer van de feeder systemen bevatten. Wie kan er 15 of 20 jaar lang garant staan voor een optimale bankservice, de beste voorwaarden voor beleggingen en de voordeligste verzekeringen en service bij schadegevallen?
Vrijheid - Vrijheid ? Aan ieder de keuze.
De beste verlichting is er niet. Het beste is voor de één, maar niet voor de ander. We moeten ook onthouden dat het beste voer, ook al is het in het begin het belangrijkste, het minste vocht moet bevatten. Bovendien zullen zij de kredietnemer, die zijn maandelijkse aflossingen in de loop van de tijd zal zien dalen, in staat stellen nieuwe uitgaven op zich te kunnen nemen: studies van de kinderen, renovaties of inrichting van hun goed, enz. Maar het is een feit dat de maandelijkse aflossingen zwaarder zullen zijn in het begin, dus op het moment waarop de kredietnemer over het algemeen denkt het meeste geld nodig te hebben.
Het is om die reden dat veel kredietnemers opteren voor de formule met dezelfde maandelijkse aflossingen, Dit is beter draagbaar in het begin van de overeenkomst. Ze moeten er ook rekening mee houden dat hun kosten in de toekomst zullen blijven stijgen en dat het budget tot een minimum moet worden beperkt. Ze moeten echter ook rekening houden met een ander aspect van de formule, met zijn vele voordelen: de tijd die je besteedt aan het saldo moet groter zijn dan de tijd die je besteedt aan het onderhoud, ondanks het feit dat het kapitaalaandeel de afgelopen jaren veel kleiner is geworden. Het onderstaande voorbeeld illustreert dit perfect. Aan u dus om te beslissen wat er voor u het belangrijkst is. Er is niets mis met het aanbod, maar het is bijna onmogelijk voor ons om contact met u op te nemen voor een grondige analyse en om te zoeken naar de best mogelijke oplossing voor uw behoeften en omstandigheden.
Gelijke kapitaalschijven, geleidelijk aan afnemende maandelijkse aflossingen | Vaste gelijke maandelijkse aflossingen | |
1ste maandelijkse aflossing | 58,19 € | 50,51 € |
60ste maandelijkse aflossing | 54,13 € | 50,51 € |
120ste maandelijkse aflossing | 50,00 € | 50,51 € |
180ste maandelijkse aflossing | 45,87 € | 50,51 € |
240ste maandelijkse aflossing | 41,74 € | 50,51 € |
Gemiddelde maand. aflossing | 49,96 € | 50,51 € |
Schuldsaldo na 10 jaar | 5.000,00 € | 5.534,29 € |
Gelijke kapitaalschijven
Vaste maandelijkse aflossingen
Een gemengde hypothecaire lening die wordt afgelost door een klassieke formule (vaste maandelijkse aflossingen) voor het fiscaal aftrekbare gedeelte en door middel van een kapitaal dat is samengesteld middels een investeringsproduct van tak 23, voor het verschil. Het volledige kapitaal kan eveneens samengesteld worden door investeringssparen. Waarom een investeringshypotheek?
Gezien de lage rentevoeten die we de laatste jaren hebben gekend, kan het interessant zijn te speculeren op een rendement op middellange of lange termijn van de effectenbeurzen, dat hoger is dan de hypotheekrentevoeten. Om die reden kunnen de beleggingsfondsen van tak 23 tegenwoordig gebruikt worden als formule voor de samenstelling van kapitaal, om op die manier een hypothecaire lening af te lossen.
Het luik "investeringskrediet" is samengesteld uit een lening op vaste termijn, in één keer terug te betalen op het einde, waarbij de cliënt tijdens de volledige looptijd van de lening enkel het aandeel aan intresten betaalt. Hij heeft daarbij de keuze tussen formules met variabele of vaste rentevoeten.
De doelgroep van investeringshypotheken zijn kredietnemers die vertrouwd zijn met beursbeleggingen en die zich bewust zijn van de mogelijkheden die aandelen over langere tijd bieden. Het belangrijkste is om het hoofd op een groot oppervlak te houden en tegelijkertijd een sterke en vitale omgeving te creëren.
Loontrekkende kredietnemer en aankoop van een eerste woning. | ||
Netto maandinkomen | Mijnheer | 2.231,00 € |
Netto maandinkomen | Mevrouw | 1.488.00 € |
Kinderen ten laste | 2 | |
Aankoopprijs | 225.000,00 € | |
Geleend bedrag | 187.500,00 € | |
Kadastraal inkomen van het goede | 2.500,00 € | |
Aanvangslooptijd lening | 20 jaar | |
Type rentevoet | Uitgestrekt |
Deel 1 | "Klassieke " lening, afbetaling via vaste maandelijkse aflossingen | |
Kapitaal | 64.875,00 € | |
Looptijd | 20 jaar | |
Rentevoet | 2,00 % | |
Maand. aflossingen | 327,65 € | |
Totale looptijd (240 maanden) | 78.636,32 € |
Deel 2 | Lening met terugbetaling kapitaal op het einde of vervroegd | |
Kapitaal | 122.625,00 € | |
Looptijd | 20 jaar | |
Rentevoet | 2,00 % | |
Maandelijkse interesses | 202,58 € | |
Totaal geïnteresseerd (240 maanden) | 48.618,36 € |
Deel 3 | Sparen Tak 23 noodzakelijk voor wedersamenstelling van het kapitaal |
Maandelijkse investering in een beleggingsfonds voor wedersamenstelling van het kapitaal op het einde of vervroegd | |
Deur sparen : | 416,08 € per maand |
Met deze gespaarde sommen zal het geleende kapitaal volledig terugbetaald worden. De looptijd voor de weder-samenstelling zal afhangen van het resultaat van het fonds. |
Totalen | Vaste maandelijkse aflossingen + Vaste termijn + sparen Tak 23 |
|
Geleend kapitaal | 187.500,00 € | |
Looptijd | 20 jaar | |
Totale maand. aflossingen | 946,31 € | |
Totale looptijd (240 maanden) | 227.114,40 € |
Aangezien levensverzekeringen die gekoppeld zijn aan investeringsfondsen niet genieten van het belastingvoordeel voor aflossing van het kapitaal (aangezien hier geen sprake is van), raden wij u aan van dit soort lening enkel gebruik te maken nadat u de afbetalingswijzen die u belastingvoordeel opleveren, hebt benut.
Het in Tak 23 wedersamengestelde deel garandeert geen rendement noch de waarde aan het einde van de overeenkomst. Dit type grondstof kan heel licht, ijskoud of koud zijn in vergelijking met de grondstof die gebruikt kan worden voor wedersamengesteld. Een kredietnemer die dit type lening afsluit, dient zich dus bewust te zijn van de risico's die inherent zijn aan beursbeleggingen!
Als het gemiddelde rendement van het (of de) aandelenfonds(en) van tak 23 lager is dan de hypothecaire rentevoet, zal het kapitaal niet volledig wedersamengesteld worden. In dat geval zal de kredietnemer hetzij aanvullen met zijn eigen middelen of een verlenging van de aanvankelijke looptijd van de lening aanvragen.
PS: De gespaarde middelen worden verdeeld over een meerdere compartimenten omvattend beleggingsfonds.
Door iedere maand 416,08 € te sparen in een Tak 23 kapitalisatiefonds, zou het kapitaal van 122.625 € terugbetaald zijn (zorgvuldige reconstitutie rentevoet van 2% aangezien de huidige economische situatie) | |
na 18 jaar en 5 maanden met een gemiddeld kapitalisatiepercentage van 3,00% waarbij het kapitaal zou bedragen: | 136.331,81 € |
na 17 jaar en 2 maanden met een gemiddeld kapitalisatiepercentage van 4,00% waarbij het kapitaal zou bedragen: | 151.881,54 € |
na 16 jaar en 1 maand met een gemiddeld kapitalisatiepercentage van 5,00% waarbij het kapitaal zou bedragen: | 169.533,55 € |
Indien het resultaat van het fonds daarentegen slechts 1,50% bedraagt, zal het kapitaal na 20 jaar slechts bedragen: | 116.390,47 € |
U moet dan het verschil bijleggen door middel van uw eigen spaargeld of een verlenging van de lening aanvragen. |
Eenvoudigheidshalve is het bovenstaande voorbeeld gebaseerd op een vaste rentevoet, maar alle variabiliteitsformules zijn toegelaten.
Een investeringshypotheek stelt de cliënt in staat regelmatig te sparen op middellange of lange termijn in investeringsfondsen met een hoog rendementspotentieel en op die manier een aanvullend kapitaal samen te stellen waarover hij na afloop van de hypotheek vrij kan beschikken. Indien het rendement effectief hoger is dan het rendementspercentage dat bij aanvang werd ingeschat, zal de cliënt na afloop beschikken over een extra bedrag.
Klanten kunnen ook kiezen voor een flexibelere benadering van hun hypotheeklening. Wat betreft de samenstelling van het kapitaal, zijn de beleggingsmogelijkheden gewaarborgd van een uitstekend rendement.
Bovendien kan de cliënt op ieder moment overstappen van het ene fonds naar het andere.
Aangezien het gespaarde aandeel constant is, zal een beursdaling de cliënt in staat stellen meer aandelen te kopen. Op de lange termijn is Beurs nog steeds de beste keuze!
Een beleggingshypotheek vormt een kans en een risico.