Een spaarverzekering (tak 21) is een levensverzekering die te allen tijde kapitaalbescherming biedt (exclusief kosten en belastingen). Het rendement bestaat uit een gegarandeerde rente en een optionele winstdeelname (of bonus) die van jaar tot jaar varieert. Het gegarandeerde percentage is van toepassing op elke betaling voor een vaste periode (meestal 8 jaar en één maand). Het varieert tussen 0% (kapitaalbescherming) en 3,75% (de maximale wettelijke rente die momenteel van kracht is). De toekenning van winstdeling kan onderworpen zijn aan voorwaarden.
Je bepaalt zelf de looptijd van je investering en het bedrag dat je wilt investeren (hoewel een minimumbedrag vereist kan zijn). Je kunt kiezen voor een eenmalige betaling of voor regelmatige betalingen, al dan niet gepland. Voor elke nieuwe storting wordt een instapkost aangerekend (verminderd bij VDV Conseil) en de belasting van 2% die van toepassing is op 01/01/2013. Je kunt ook op elk moment beslissen om een gedeeltelijke of volledige opname te doen. Er kunnen echter uitstapkosten in rekening worden gebracht (meestal in de eerste jaren van de polis) en sommige verzekeraars behouden zich het recht voor om in bijzondere omstandigheden een extra uitstapvergoeding te vragen. Sommige verzekeraars brengen ook elk jaar een beheervergoeding in rekening. Raadpleeg voor meer informatie over vergoedingen het financieel informatieblad voor elk product (beschikbaar op deze site).
Je betaalt geen roerende voorheffing als de looptijd van je belegging op het moment van opname langer is dan acht jaar of als je een overlijdensverzekering hebt afgesloten die 130% van je kapitaal garandeert. In de andere gevallen zijn de inkomsten van je belegging onderworpen aan roerende voorheffing (momenteel 30%). Als inkomsten worden beschouwd de interesten die voortvloeien uit de kapitalisatie van de betalingen tegen een rentevoet van 4,75%.
Het kapitaal wordt uitbetaald aan de aangewezen begunstigde als hij of zij nog in leven is aan het einde van de polis.
Bij overlijden voor het einde van het contract wordt het kapitaal uitgekeerd aan de aangewezen begunstigde.
Spaarverzekeringen en spaarrekeningen worden vaak gezien als concurrenten van elkaar. In feite vullen ze elkaar aan. Spaarrekeningen zijn flexibel. Je kunt je geld op elk moment opnemen, gratis! Maar het biedt wel een beperkt rendement. Een spaarverzekering is minder flexibel, niet in het minst vanwege de kosten en belastingen die in de eerste jaren op het rendement wegen. Maar op lange termijn biedt het een aanzienlijk extra rendement in vergelijking met spaarrekeningen.
Praktisch gezien is een spaarrekening vooral geschikt voor spaargeld dat je uit voorzorg bij de hand wilt houden, of als je beleggingshorizon niet meer dan een paar jaar is. Als je daarentegen veel jaren voor de boeg hebt (minstens 5 tot 8 jaar) en je bent op zoek naar een risicoloze belegging, dan kun je beter kiezen voor een spaarverzekering.
Welke spaarverzekering?
Er zijn meestal twee soorten spaarverzekeringen. Ten eerste zijn er verzekeringen met een gegarandeerde minimumrente (momenteel meestal tussen 0,01% en 1,00%). Dit type verzekering is interessant voor spaarders die er zeker van willen zijn dat ze elk jaar een klein beetje ontvangen. De andere groep bestaat uit polissen die alleen kapitaalbescherming bieden. Dit type verzekering biedt naar verluidt een gegarandeerd rendement van 0%. Het rendement hangt volledig af van de winstdeling die wordt toegekend. Als die nul is, ontvang je niets. Je kunt dit scenario niet van het ene op het andere jaar uitsluiten, maar in ruil voor dit risico kun je op de lange termijn een hoger rendement verwachten.